ПРАВО НА КІБЕРБЕЗПЕКУ СТРАХУВАЛЬНИКА: НОВІ СТАНДАРТИ ТА ЇХ ВПЛИВ НА СТРАХОВІ ПОСЛУГИ

Анотація

У статті досліджується право страхувальника на кібербезпеку як ключовий елемент страхового права в умовах стрімкої цифрової трансформації економіки та зростання масштабів кіберзагроз. Показано, що розвиток інформаційно-комунікаційних технологій, зокрема Big Data, штучного інтелекту, блокчейну та хмарних обчислень, забезпечує підвищення ефективності управління й оптимізацію бізнес-процесів, водночас створюючи нові вразливості та економічні ризики. У таких умовах право страхувальника на кібербезпеку виступає важливим правовим механізмом захисту від цифрових загроз і стимулює запровадження нових стандартів оцінки й управління кіберризиками.

Проаналізовано розвиток ринку кіберстрахування, зокрема його зародження у США на початку 2010-х років, коли страхові компанії почали реагувати на зростання випадків витоку даних та кібератак, формуючи продукти для фінансової компенсації збитків. Запроваджені практики стали основою для міжнародного розвитку кіберстрахування та визначили стандарти організації страхових продуктів. Особливу увагу приділено морській галузі, де цифровізація, автоматизація суднового управління та впровадження електронних логістичних платформ трансформують традиційні страхові ризики в гібридні, поєднуючи майнові, операційні та інформаційно-технологічні загрози. Це потребує перегляду підходів до оцінки ризиків і формування страхового покриття в умовах цифрових реалій.

Висвітлено проблеми українського ринку кіберстрахування, зокрема відсутність належного нормативного регулювання, недостатню стандартизацію кіберризиків та низький рівень страхової активності потенційних страхувальників. Показано, що реалізація права на кібербезпеку сприяє посиленню превентивної функції страхування, захисту цифрових активів, інформаційних ресурсів і безперервності бізнес-процесів, а також формуванню партнерської моделі співпраці між страховиком і страхувальником.

Зроблено висновок, що право страхувальника на кібербезпеку є системоутворюючим у страхових правовідносинах, визначає зміст страхових послуг, умови договорів та характер взаємодії сторін. Його розвиток потребує вдосконалення нормативно-правового регулювання, гармонізації з міжнародними стандартами кібербезпеки та розвитку доктринальних основ страхового права для забезпечення балансу між інноваційним розвитком страхових послуг і захистом прав страхувальників у цифровій економіці.